Planification stratégique pour une épreuve difficile
Même si c’est une réalité à laquelle tous les couples sont confrontés, peu de gens sont prêts à envisager le décès de leur conjoint. Comme pour tout autre événement marquant de la vie, une certaine préparation financière aujourd’hui peut permettre d’aplanir quelques problèmes pratiques en cas de décès de votre conjoint. Serez-vous en mesure de prendre les décisions financières, de pallier la perte de revenus ou de vous y retrouver dans les affaires de votre conjoint? En étant proactif et en effectuant une planification préalable, idéalement dans le cadre d’un plan successoral plus large, vous éviterez de vous retrouver dans une situation financière précaire.
Planification préalable : déterminez votre « position GPS »
Le point de départ de votre plan consiste à déterminer votre situation financière actuelle en tant que couple, un peu comme lorsque vous établissez votre position GPS. Cela peut vous obliger à avoir une discussion difficile afin de répondre à des questions fondamentales telles que : quelle est votre situation actuelle en tant que couple? Et si l’un de vous deux devait décéder subitement, chacun d’entre vous pourrait-il assurer sa subsistance?
Dans un scénario idéal, chaque conjoint devrait avoir une assez bonne idée de ses finances personnelles et des finances du couple, sans quoi le conjoint survivant pourrait se retrouver en situation de grande vulnérabilité.
Organisez les documents… longtemps à l’avance
Regroupez tous les documents importants et les mots de passe pour accéder aux comptes et placez-les dans un même endroit. Cela inclut les testaments, les comptes bancaires et de placement individuels et conjoints, les régimes d’épargne enregistrés et non enregistrés, les polices d’assurance, les documents relatifs aux propriétés et aux autres actifs importants et l’information relative au coffre bancaire. De plus, à l’ère du numérique, il est important de s’assurer que le conjoint survivant pourra accéder à tous les biens numériques (ordinateur, téléphone cellulaire, tablette, montre intelligente), aux comptes de courriel et de médias sociaux ainsi qu’aux autres comptes de médias en ligne (feuilles de calcul, Dropbox, etc.)
Un conseiller en placement peut vous aider dans cette démarche en documentant les coordonnées de chaque professionnel de la fiscalité, du droit, des placements et de l’assurance avec qui vous faites affaire. Il est absolument essentiel de se doter d’un plan afin de bien documenter les différents éléments.
Assurez-vous que la protection d’assurance est suffisante
L’assurance, en particulier l’assurance vie et l’assurance maladie grave, peut faire toute la différence entre une vie paisible et des difficultés financières majeures ou des problèmes de liquidités. Il est donc crucial de déterminer le montant approprié de votre assurance vie, en tenant compte de votre situation personnelle et de vos circonstances uniques. Un jeune couple avec des enfants devra s’assurer que son assurance vie est adéquate pour couvrir les dettes du ménage, les besoins futurs en matière d’éducation et la perte de revenu jusqu’à la retraite. Il convient notamment de noter que l’assurance vie est moins chère lorsque l’on est jeune.
Pour les propriétaires d’entreprise, la planification à long terme des assurances doit permettre de protéger les intérêts de la société et des actionnaires, tout en tenant compte des conséquences pour le conjoint survivant, en particulier s’il n’est pas impliqué dans l’entreprise. Reportez-vous à l’étude de cas : Décès du conjoint : les avantages de la planification des assurances.
Il n’est jamais trop tard pour faire un plan
Souvent, les personnes qui perdent leur conjoint ne sont aucunement préparées et, par conséquent, elles n’arrivent pas à s’y retrouver dans les affaires de leur conjoint après son décès. Même si ce n’est pas le scénario idéal, il n’est jamais trop tard pour faire un plan. Un conseiller financier peut vous aider à repérer les principaux éléments manquants, à assurer la coordination avec des experts en fiscalité et en droit au besoin, et à vous accompagner dans les démarches à entreprendre pendant une période difficile.
Trois phases clés
Une planification financière préalable en cas de perte du conjoint est un processus important, mais comment se déroule la vie du conjoint survivant après le décès de son conjoint? Voici les trois phases clés que traversent habituellement les personnes devenues veuves en matière de gestion de patrimoine :
- Logistique : Faire les arrangements funéraires et prendre des dispositions pour payer ces dépenses.
- Administration : Aviser les employeurs et les compagnies d’assurance; annuler les cartes de crédit, changer les noms des titulaires des comptes du ménage.
- Planification à long terme : Une fois les affaires financières pressantes réglées, il faut s’occuper des questions de planification financière à long terme. Cela peut exiger de rencontrer un conseiller financier pour examiner et modifier le plan existant ou pour en créer un nouveau.
Vous avez besoin d’aide pour vous préparer à des événements subits ou marquants? Parlez à un conseiller en placement de Patrimoine Richardson.
