Tout commence par un plan

Comment une médecin établie a trouvé une tranquillité d’esprit financière

Comme le rituel du Jour de la marmotte, Dre Patricia avait l’habitude de terminer chaque année en se promettant d’organiser ses affaires financières l’année suivante. Mais, bien qu’elle ait répété ce mantra année après année, elle n’y était encore jamais parvenue... jusqu’à récemment.

Au début de la cinquantaine, Dre Patricia est une radiologue qui fournit des services - essentiellement en tant qu’entrepreneure indépendante - à une chaîne privée de centres d’imagerie. Elle attribue à son souci du détail et à son sens de l’organisation une part essentielle de sa réussite lors de ses études médecine, pendant sa résidence, et maintenant en tant que radiologue bien établie et très demandée, gagnant environ 500 000 dollars par an. Une épargnante modérée, elle a accumulé une valeur nette totale de 3,6 millions de dollars avec son mari Sanjay, qui occupe un poste de direction dans un bureau de presse après une carrière de 25 ans en tant que journaliste. Ils ont des jumeaux de 19 ans qui sont en deuxième année d’université.

Malgré les compétences et l’éducation du couple, Dre Patricia s’est toujours sentie mal équipée pour traiter des questions de planification financière sophistiquées, surtout en ce qui concerne sa pratique. Néanmoins, elle dit avoir « assuré le minimum » avec l’aide d’un comptable (un ami de la famille exploitant sa propre petite entreprise) qui se concentre uniquement sur ses impôts et la comptabilité de son entreprise.

Les objectifs de la Dre Patricia en matière d’indépendance financière

Prendre retraite vers 65 ans.
Prendre la retraite avec une valeur nette de 7 millions de dollars.
Être libre d’hypothèque en ce qui concerne la résidence principale (maison individuelle), le chalet et le condominium du centre-ville.
Rembourser les dettes (prêts étudiants, lignes de crédit, véhicules, cartes de crédit, etc.).
Financer les études universitaires des enfants.
Voyager régulièrement à l’étranger et au Canada.

Disposer d’une assurance voyage de bonne qualité.
Disposer d’une assurance-vie et d’une assurance-invalidité suffisantes et appropriées.
Planifier le financement des soins de santé aux personnes âgées à titre de prévoyance.
Réviser le testament, les procurations et les directives personnelles. Veiller à ce qu’ils restent à jour.
S’assurer que les désignations de bénéficiaires des placements enregistrés et des polices d’assurance sont correctes.

La Dre Patricia témoigne

« J’ai toujours été très organisée et une grande planificatrice. En fait, cette approche m’a aidée à passer mes études en médecine et la résidence, et m’a permis d’accélérer ma carrière, car l’attention aux détails est cruciale pour une radiologue. Aussi, ces qualités d’organisation sont particulièrement importantes lorsque je supervise des radiologues plus jeunes et moins expérimentés dans notre équipe. »

Enjeux principaux

Réviser la situation financière actuelle et créer un plan patrimonial complet.

Sur les économies et les dépenses

« Je me considère comme une épargnante modérée. Sanjay et moi avons toujours économisé environ 4 à 5 000 dollars par mois durant l’année passée. Je travaille exceptionnellement fort et j’aime rentrer chez moi dans une maison confortable. Il y a quelques années, nous avons rénové le sous-sol et installé un mini gymnase. En même temps, nous avons fait creuser une piscine et réaliser des travaux d’aménagement paysager. Mais dans l’ensemble, je ne suis pas dépensière. Quand il s’agit de me traiter moi-même, je préfère les vacances – surtout en couple, car les garçons ne sont plus intéressés par les voyages en famille – et des choses comme les vêtements et les bijoux. »

Sur la gestion des finances

« Il n’y avait pas eu de grande stratégie, ce dont nous avons désespérément besoin, car notre épargne s’accumule et devient franchement plus compliquée. Ironiquement, bien que j’aie le souci du détail, je ne me suis jamais sentie vraiment équipée pour m’attaquer à des questions financières sophistiquées, notamment en ce qui concerne mon statut d’entrepreneure indépendante. Il y a quelques années, ma mère m’a suggéré de parler à son ami, un comptable, pour m’aider avec mes finances lorsque j’ai commencé ma résidence. Depuis, il m’a aidé à remplir mes déclarations fiscales et à tenir la comptabilité de l’entreprise, mais je me suis demandé comment mieux organiser nos finances afin d’optimiser notre épargne fiscale. »

Sur le principal catalyseur du changement

« Je craignais depuis un certain temps que ma situation financière soit désorganisée et laisse ma famille vulnérable. Sans bien comprendre comment, je savais qu’il était possible de rationaliser tous les comptes, mais je trouvais ce processus déroutant et accablant. Malheureusement, il a fallu la mort soudaine de mon beau-père pour me faire peur et m’inciter à agir. Il était propriétaire d’une petite entreprise et, bien qu’il ait laissé un testament, celui-ci n’était pas à jour, de sorte que les instructions, pour la plupart, n’étaient pas valables. (Les complications concernaient son partenariat commercial avec son frère, qui était également l’exécuteur testamentaire, mais qui est décédé avant mon beau-père.) Cela m’a fait comprendre combien il est important d’épargner à la famille ce stress supplémentaire. En tant qu’aîné, Sanjay continue de s’occuper des problèmes financiers et juridiques. »

«Sur le recours à un Conseiller et à des spécialistes de la planification fiscale et successorale

« J’ai finalement fait le premier pas et j’ai contacté un Conseiller en placement de Patrimoine Richardson. Bien que le processus m’ait donné l’impression de tomber dans un abîme financier et de devoir admettre l’état désorganisé de nos finances, je savais que c’était une première étape nécessaire. J’ai travaillé avec mon Conseiller qui, sur une période de 18 mois, a profondément remanié nos finances et élaboré un plan patrimonial complet. »

« Le conseiller a recueilli des détails sur chaque compte et chaque actif, de sorte que Sanjay et moi avons maintenant une idée claire de ce que nous possédons individuellement, et en tant que famille, et de ce que nous devons. Cela nous a permis de rationaliser et de consolider certains comptes. Il s’est avéré que nous avions sept comptes identiques, par exemple, ce qui, comme l’a souligné le Conseiller, n’avait aucun sens en termes d’efficacité fiscale. »

Un bref résumé de la façon dont la Dre Patricia a travaillé avec un Conseiller pour résoudre ses principaux problèmes :

Budget et économies : En collaboration avec son Conseiller, Dre Patricia a établi un budget détaillé après avoir suivi ses dépenses pendant un certain temps. Dans le cadre de cet exercice budgétaire, elle a intégré des fonds pour maximiser ses contributions aux REER et aux CELI. Elle avait également la possibilité de cotiser à un régime de retraite individuel (RRI) pour augmenter ses contributions au régime enregistré d’épargne-retraite.

Assurance : Dre Patricia a rencontré le conseiller en assurance de Patrimoine Richardson qui a passé en revue ses besoins en assurance et ceux de Sanjay, tant sur le plan personnel que professionnel. Actuellement, Dre Patricia investit le revenu après impôt de la société dans une police d’assurance-vie détenue par la société dont elle et Sanjay étaient les bénéficiaires. Le revenu et la croissance des investissements sous-jacents sont à l’abri de l’impôt dans la police d’assurance-vie et ne sont pas inclus dans le revenu de la société sur une base annuelle. Ils ne font donc pas partie du revenu de placement net ajusté.

Plan patrimonial : Une fois son budget annuel établi, ses besoins en matière d’épargne et d’assurance déterminés, le Conseiller de la Dre Patricia a organisé une rencontre entre elle et Sanjay et l’équipe de planification fiscale et successorale de Patrimoine Richardson. L’équipe a élaboré un plan patrimonial complet pour le couple. Ce plan permettra notamment à la Dre Patricia et à Sanjay de bénéficier d’une aide bien supérieure à celle qu’ils ont reçue de l’ami de la famille qui leur fournit un soutien comptable. Ce plan complet propose également une voie à suivre pour aider le couple à atteindre ses objectifs financiers tout au long de sa vie et, éventuellement, à planifier sa succession et son héritage.

Comptable d’entreprise : Dre Patricia a rencontré un comptable d’entreprise expérimenté qui lui a donné des conseils sur la manière de réduire ses impôts, de retirer les dividendes et de liquider sa société lorsqu’elle sera finalement prête à le faire.

Stratégie d’investissement : Son Conseiller a formulé une stratégie d’investissement claire basée sur les besoins et les objectifs financiers de la Dre Patricia. Ses investissements sont désormais axés sur la croissance plutôt que sur les revenus annuels d’intérêts ou de dividendes, ce qui peut aider à déterminer le moment de la réalisation d’une plus-value.

Suivi continu :Il est important de noter qu’un plan de gestion de patrimoine n’est que le début, et non la fin! Il offre une voie claire pour l’avenir et la Dre Patricia peut désormais plus facilement surveiller et gérer tout changement ou écart dans sa situation financière et celle de Sanjay (ou dans sa vie personnelle qui pourrait avoir un impact). Le Conseiller de la Dre Patricia lui a recommandé de suivre les étapes suivantes pour un succès à long terme :

Se réunir périodiquement pour s’assurer que la médecin reste sur la bonne voie pour atteindre ses objectifs.
Rencontrer son comptable fiscaliste d’entreprise à chaque année afin de déterminer la manière la plus efficace de retirer les revenus ou les dividendes de sa société sur le plan fiscal.
Surveiller les dépenses pour s’assurer qu’elles sont contrôlées et conformes aux objectifs du plan patrimonial du couple.
Revoir le plan patrimonial, les documents de succession et les objectifs tous les 3 à 5 ans.

Le mot de la fin

« Dans l’ensemble, le processus d’organiser mes finances et de création d’un plan patrimonial complet m’a apporté une véritable tranquillité d’esprit. Cela m’a permis de me concentrer sur les aspects les plus importants de ma vie – ma famille et mon travail. »

Principaux avantages d’un plan financier global

Un plan financier adéquat vous permet de prendre le contrôle de vos dépenses, d’optimiser votre fiscalité tout en réduisant les inefficacités fiscales, de créer un plan de retraite, d’intégrer des stratégies efficaces de protection des actifs et de planifier votre héritage, entre autres solutions importantes. Plus tôt vous commencez à planifier, mieux c’est!