Prêts hypothécaires inversés : avantages et inconvénients
Avantages
✔ Vous pouvez profiter des actifs de votre patrimoine sans avoir à les vendre.
✔ Vous n’avez pas besoin d’effectuer des paiements de prêt réguliers.
✔ Vous ne payez pas d’impôt sur l’argent que vous empruntez.
✔ Vous choisissez comment recevoir l’argent; un montant forfaitaire, des paiements réguliers ou une combinaison des deux.
Inconvénients
✔ Les taux d’intérêt sont plus élevés que pour d’autres types d’hypothèques; comme vous n’effectuez pas nécessairement de versements mensuels sur le prêt, les intérêts s’accumulent au fil du temps.
✔ À mesure que le prêt accumule des intérêts, les capitaux propres de votre propriété diminueront probablement avec le temps.
✔ Il peut y avoir moins d’argent dans votre succession à laisser à vos enfants ou bénéficiaires.
✔ On pourrait vous demander de rembourser le prêt si vous ne respectez pas les conditions de votre prêt hypothécaire (p. ex. ne pas garder votre propriété
✔ en bon état, ne pas payer les impôts fonciers, etc.)
Pourquoi les prêts hypothécaires inversés sont de plus en plus populaires
Traditionnellement, les aînés ont tendance à réduire la taille de leur propriété, en vendant la maison familiale pour déménager dans une propriété plus petite ou dans une communauté de retraités. Mais grâce aux changements dans la démographie des baby-boomers (travailler plus longtemps, rester actif et en santé) et à la pandémie, de plus en plus de personnes âgées veulent garder leur propriété.
Ajoutez à cela que moins d’employeurs offrent des régimes à prestations déterminées et que les revenus n’ont pas égalé l’inflation au cours des dernières décennies. Davantage de Canadiens choisissent alors de tirer parti de la croissance de la valeur nette de leur propriété pour augmenter leur revenu et « vieillir chez eux ».
Hypothèques inversées pour les familles prospères
Bien que les hypothèques inversées aient été créées pour les personnes qui veulent avoir accès à une source de liquidités constante pour financer leur retraite, vous pourriez être surpris d’apprendre qu’elles peuvent être un outil précieux pour les particuliers fortunés, notamment ceux qui ont une grande partie de leur valeur nette immobilisée dans des investissements, de l’immobilier ou dans une société.
Si vous avez besoin d’accéder à des liquidités, une hypothèque inversée vous permet d’éviter de vendre des portefeuilles de placement appréciables et vous permet d’accéder aux capitaux propres de votre propriété sans impôt.
Certaines personnes utilisent cette valeur nette pour :
- Offrir à un enfant un montant lui permettant d’acheter sa première maison
- Acheter un immeuble pour investissement ou acheter un appartement en copropriété pour vivre plus tard, mais loué en attendant.
- Couvrir le coût des soins à domicile pour ne pas avoir besoin de vendre la propriété et de déménager dans un établissement de soins de longue durée
- Avoir des capitaux propres supplémentaires disponibles au cas où il y aurait une dépense inattendue à l’avenir (par exemple, une facture de réparation d’entretien de copropriété imprévue)
- Utiliser les capitaux propres de la vente de leur propriété pour acheter une propriété plus petite avec un prêt hypothécaire inversé, ce qui n’entraîne aucun paiement hypothécaire
Devriez-vous prendre une hypothèque inversée?
Choisir de contracter une hypothèque inversée dépend de votre situation et de vos plans. Si la valeur de votre propriété augmente considérablement, si vous prévoyez rester dans votre propriété pendant longtemps et si vous ne prévoyez pas de transmettre la valeur nette totale de votre propriété à vos bénéficiaires, il peut s’agir d’un bon outil pour libérer des liquidités qui vous permettrait de « vieillir chez vous ». D’un autre côté, le fait d’accéder à des capitaux propres de votre propriété pourrait mettre vos finances en danger.